Dinero
Cómo hacer un presupuesto mensual según el salario
Método flexible con escenarios para distribuir el salario neto entre vivienda, comida, transporte, deudas, ahorro y gastos anuales.
Un presupuesto útil no obliga a todas las personas a usar los mismos porcentajes. Un salario de ₡450.000, uno de ₡900.000 y un ingreso variable enfrentan márgenes distintos. La vivienda, las personas dependientes y las deudas también cambian el orden de prioridades.
Regla inicial: presupuestá con el ingreso neto estable que realmente llega a la cuenta. El salario bruto sirve para negociar y calcular cargas, pero no para comprometer pagos mensuales.
Qué muestran los hogares y qué no
La ENIGH 2024 estimó un consumo promedio de ₡687.005 por hogar al mes. Alimentos y bebidas no alcohólicas representaron 19,3%; transporte 17,6%; vivienda y servicios 12,7%; información y comunicación 7,6%; y salud 6,5%.
Esta estructura describe un promedio de hogares con características diferentes. No significa que una persona deba gastar esos porcentajes ni que ₡687.005 sea suficiente para cualquier hogar.
Paso 1: calculá el ingreso utilizable
Sumá únicamente ingresos con alta probabilidad de repetirse:
- salario neto;
- pensión o transferencia estable;
- promedio conservador de actividad independiente;
- aporte acordado de otras personas del hogar.
Separá bonos, aguinaldo, comisiones inciertas, horas extra y ventas ocasionales. Pueden financiar metas o gastos anuales, pero no deberían sostener alquiler o cuotas que vencen todos los meses.
Podés estimar el neto con la calculadora salarial.
Paso 2: usá cuatro bolsas
| Bolsa | Contenido |
|---|---|
| Esenciales | vivienda, servicios, alimentación, transporte y salud básica |
| Obligaciones | cuotas, pensiones, seguros y contratos |
| Futuro | emergencia, ahorro, inversión y metas |
| Flexible | ocio, restaurantes, compras y mejoras opcionales |
Dentro de cada bolsa distinguí gastos fijos, variables e irregulares. El orden recomendado cuando el dinero no alcanza es proteger vivienda y servicios esenciales, alimentación, transporte para generar ingreso, salud y mínimos contractuales; luego ajustar lo flexible y renegociar obligaciones antes de caer en mora.
Paso 3: convertí gastos anuales en mensuales
Dividí entre doce:
- marchamo y seguros;
- matrícula y materiales educativos;
- mantenimiento, llantas y revisión;
- regalos y celebraciones;
- suscripciones anuales;
- impuestos y trámites;
- deducibles médicos o reparaciones previsibles.
Guardá ese monto mensualmente en una cuenta o categoría aparte. Cuando llega el cobro deja de ser una emergencia.
Cuatro escenarios ilustrativos
Estas tablas no son recomendaciones universales ni promedios oficiales. Muestran cómo cada colón asignado debe sumar exactamente el ingreso disponible.
Ingreso neto de ₡450.000
| Categoría | Ejemplo |
|---|---|
| Vivienda y servicios | ₡170.000 |
| Alimentación | ₡105.000 |
| Transporte | ₡55.000 |
| Salud y cuidado | ₡25.000 |
| Obligaciones | ₡35.000 |
| Gastos anuales | ₡20.000 |
| Ahorro/emergencia | ₡20.000 |
| Flexible | ₡20.000 |
| Total | ₡450.000 |
Este escenario probablemente requiere vivienda compartida, familiar o de bajo costo. Si el alquiler real supera la cifra, debe modificarse toda la tabla.
Ingreso neto de ₡700.000
| Categoría | Ejemplo |
|---|---|
| Vivienda y servicios | ₡265.000 |
| Alimentación | ₡135.000 |
| Transporte | ₡70.000 |
| Salud y cuidado | ₡35.000 |
| Obligaciones | ₡55.000 |
| Gastos anuales | ₡40.000 |
| Ahorro/metas | ₡65.000 |
| Flexible | ₡35.000 |
| Total | ₡700.000 |
Ingreso neto de ₡1.000.000
| Categoría | Ejemplo |
|---|---|
| Vivienda y servicios | ₡350.000 |
| Alimentación | ₡170.000 |
| Transporte | ₡100.000 |
| Salud y cuidado | ₡50.000 |
| Obligaciones | ₡80.000 |
| Gastos anuales | ₡60.000 |
| Ahorro/metas | ₡140.000 |
| Flexible | ₡50.000 |
| Total | ₡1.000.000 |
Ingreso neto de ₡1.500.000
| Categoría | Ejemplo |
|---|---|
| Vivienda y servicios | ₡480.000 |
| Alimentación | ₡220.000 |
| Transporte | ₡140.000 |
| Salud y cuidado | ₡70.000 |
| Obligaciones | ₡120.000 |
| Gastos anuales | ₡90.000 |
| Ahorro/inversión/metas | ₡300.000 |
| Flexible | ₡80.000 |
| Total | ₡1.500.000 |
Un ingreso mayor no obliga a aumentar vivienda, vehículo y suscripciones al mismo ritmo. Conservar parte del estilo de vida anterior permite acelerar fondo de emergencia, educación, prima de vivienda o retiro.
Por qué 50/30/20 puede fallar
La regla propone 50% necesidades, 30% deseos y 20% ahorro. Puede ser un punto de conversación, pero no refleja siempre alquileres, cuidados, pensiones o salarios bajos. Usarla como obligación puede producir culpa sin resolver el déficit.
Es mejor partir de montos reales, garantizar mínimos y escoger una meta de ahorro sostenible. Ahorrar 3% de forma consistente puede ser más útil que presupuestar 20% y cubrir luego el faltante con tarjeta.
Presupuesto con ingreso variable
- Calculá el promedio de varios meses.
- Elegí como base un valor conservador, no el mejor mes.
- Separá impuestos y cargas de la actividad antes de tratar el dinero como disponible.
- Pagate un monto mensual estable desde una reserva operativa.
- Dirigí excedentes a meses bajos, emergencia y metas.
No confundás facturación con ingreso personal. Una persona independiente debe pagar costos del negocio antes de definir cuánto puede gastar en el hogar.
Cómo manejar deudas
Registrá saldo, tasa, cuota mínima, plazo y garantía. Si las cuotas desplazan comida o vivienda, el problema no se resuelve recortando únicamente ocio.
Mantené mínimos para evitar mora y dirigí pagos adicionales según una estrategia: mayor tasa primero reduce costo matemático; menor saldo primero puede generar motivación. Consolidar solo ayuda si reduce costo total y no vuelve a llenarse la tarjeta liberada.
Revisión semanal y mensual
Cada semana revisá saldos y categorías variables. Al cierre del mes compará plan con resultado y preguntá:
- ¿Fue un gasto extraordinario o una estimación incorrecta?
- ¿Qué categoría financió el exceso?
- ¿Debe cambiar el presupuesto siguiente?
- ¿Hay una suscripción o cuota que renegociar?
Un presupuesto no fracasa por ajustarse. Fracasa cuando se ignora el faltante y se financia sin reconocerlo.
Preguntas frecuentes
¿El ahorro es lo que sobra?
Conviene tratarlo como una asignación desde el inicio, aunque sea pequeña. Si el presupuesto está en déficit, primero estabilizá esenciales y obligaciones.
¿Cómo incluyo el aguinaldo?
Creá un plan aparte para deudas, reservas y gastos anuales. No lo repartás como ingreso ordinario para justificar una cuota mensual.
¿Las parejas deben juntar todo?
No necesariamente, pero deben acordar qué gastos son comunes, cuánto aporta cada persona y cómo se manejan deudas y emergencias. El método proporcional puede ser más equilibrado cuando los ingresos difieren.
¿Cada cuánto se actualiza?
Cuando cambia ingreso, alquiler, deuda o composición del hogar, y como mínimo mediante una revisión mensual corta.
Fuentes y metodología
Actualizado el 26 de julio de 2026 con la ENIGH 2024 y su metodología, el resumen de gasto de los hogares, la infografía oficial y materiales de educación financiera del MEIC.
Los cuatro presupuestos son simulaciones aritméticas editoriales. Deben reemplazarse con precios, responsabilidades e ingreso neto de cada hogar.